Emulator i injection attacks na karty – co musisz wiedzieć?

Nowoczesne technologie płatnicze diametralnie zmieniły sposób zarządzania finansami, umożliwiając szybkie, bezpieczne i wygodne transakcje bezgotówkowe. Wraz z cyfrową rewolucją pojawiły się jednak nowe zagrożenia. Do najbardziej wyrafinowanych należą stosowane przez cyberprzestępców techniki typu emulator attack oraz injection attack na karty. Świadomość ich istnienia i wiedza na temat tego, na czym polegają, są niezbędne do skutecznej ochrony przed oszustwami finansowymi – w 2025 r. i kolejnych latach.

• czym są emulator i injection attacks na karty i jak je rozpoznać,
• w jaki sposób banki chronią klientów przed tego typu zagrożeniami,
• jak każdy z nas może zadbać o bezpieczeństwo kart płatniczych.

Transakcje bezdotykowe, cyfrowe portfele, płatności mobilne, integracja z inteligentnymi zegarkami czy autoryzacja biometryczna – to obecnie codzienność zarządzania finansami osobistymi. I choć komfort korzystania z tego typu rozwiązań jest niezaprzeczalny, to jednak idzie on w parze z coraz to nowymi zagrożeniami.

W ostatnim czasie szczególnie niepokojące stały się dwa zjawiska – tzw. emulator attack oraz injection attack na karty. Obie te metody są coraz powszechniej stosowane przez cyberprzestępców, co zmusza instytucje finansowe i dostawców usług płatniczych do wdrażania zaawansowanych form ochrony.

Oszustwa finansowe 2025 – czym są emulator i injection attacks i jak je rozpoznać?

Emulator attack to zaawansowana technika polegająca na imitowaniu prawdziwej karty płatniczej przy użyciu urządzenia zdolnego do emulacji (generowania) sygnałów NFC. Może to być zmodyfikowany smartfon lub specjalistyczny sprzęt stworzony do przechwytywania i odtwarzania sygnałów kart. Przestępca – po wcześniejszym zdobyciu danych ofiary (np. przez niezabezpieczony terminal) – przeprowadza transakcję, którą system bankowy rozpoznaje jako legalną i autoryzowaną.

Z kolei injection attack na karty polega na manipulacji przepływem danych pomiędzy kartą a terminalem lub pomiędzy terminalem a serwerem autoryzacyjnym. W tym scenariuszu możliwe jest zainstalowanie zmodyfikowanych komend APDU (Application Protocol Data Units), które mogą pozwolić na ominięcie uwierzytelniania lub nadpisanie danych w czasie rzeczywistym.

Najczęstsze symptomy, które mogą wskazywać na próbę tego typu ataków to:

• odrzucenie karty bez wyraźnej przyczyny w znanym i wcześniej działającym terminalu,
• otrzymywanie powiadomień o transakcjach, które nie były wykonywane,
• dziwne zachowanie terminala – np. wielokrotne próby odczytu karty lub restart urządzenia,
• nieoczekiwane prośby o autoryzację transakcji kartą w miejscach, gdzie zwykle nie jest to wymagane,
• otrzymanie powiadomienia o próbie płatności z nietypowej lokalizacji lub w nienaturalnych godzinach.

Bezpieczeństwo kart płatniczych i ochrona przed skimmingiem 2025 – co stosują banki?

Systemy bankowe nieustannie ewoluują, by sprostać rosnącym wymaganiom bezpieczeństwa. Obecnie jednym z fundamentów ochrony jest tokenizacja, polegająca na zastąpieniu rzeczywistego numeru karty jednorazowym tokenem wykorzystywanym tylko podczas jednej transakcji. Takie rozwiązanie znacząco zmniejsza skuteczność oszustw typu emulator attack, ponieważ uzyskany token nie jest ponownie użyteczny.

Współczesne terminale płatnicze oraz aplikacje mobilne są również wspierane przez proces tzw. dynamicznego uwierzytelniania danych transakcyjnych – każdy transfer wymaga unikalnego podpisu kryptograficznego. W praktyce oznacza to, że dane nie mogą zostać skopiowane i użyte ponownie bez odpowiedniego klucza – np. hasła oraz wygenerowanego przez system jednorazowego kodu SMS.

Z kolei ochrona przed skimmingiem w 2025 r. opiera się na fizycznych i programowych barierach wbudowanych w terminale POS i bankomaty. Urządzenia są wyposażane w sensory oraz systemy wykrywania prób manipulacji. Dodatkowo wdrażane są rozwiązania oparte na sztucznej inteligencji, które analizują setki parametrów każdej transakcji w czasie rzeczywistym, wychwytując nawet minimalne anomalie.

Jak każdy z nas może zadbać o bezpieczeństwo karty płatniczej?

Mimo zaawansowanych zabezpieczeń systemowych kluczowym elementem ochrony kart płatniczych, kont bankowych i zgromadzonych na nich środków finansowych pozostaje świadomość, ostrożność oraz przestrzeganie podstawowych zasad bezpieczeństwa cyfrowego. W tym celu zaleca się:

• korzystanie wyłącznie z terminali płatniczych znajdujących się w sprawdzonych, oficjalnych punktach handlowych,
• unikanie korzystania z publicznych ładowarek USB (mogą być wykorzystane do tzw. juice jackingu i pozyskania danych karty z urządzenia mobilnego),
• regularne aktualizowanie oprogramowania aplikacji bankowych oraz mobilnych portfeli,
• włączanie powiadomień SMS lub push informujących o każdej transakcji wykonanej kartą,
• unikanie przechowywania danych kart płatniczych w przeglądarkach internetowych oraz nieszyfrowanych plikach,
• stosowanie silnych metod uwierzytelniania (np. biometrycznych lub złożonych kodów PIN),
• aktywne monitorowanie historii transakcji oraz szybkie reagowanie na wszelkie podejrzane wpisy.

W przypadku podejrzenia ataku należy niezwłocznie przeprowadzić zastrzeżenie karty (np. za pośrednictwem aplikacji mobilnej, infolinii banku lub przez całodobowy system Zastrzegam.pl działający pod numerem telefonu +48 828 828 828), zgłosić incydent do banku, który zainicjuje procedurę reklamacyjną oraz przeprowadzi analizę transakcji, a w razie potwierdzonego naruszenia danych – rozważyć zgłoszenie sprawy na policję. Warto również sprawdzić, czy inne urządzenia, konta lub aplikacje powiązane z kartą nie zostały naruszone, a także zmienić wszystkie hasła dostępowe do usług płatniczych.

Nowoczesne systemy płatności bezgotówkowych – mimo swojej zaawansowanej architektury – pozostają celem przestępczości cyfrowej. Pojawienie się takich zagrożeń, jak emulator attack oraz injection attack na karty wymaga wielowarstwowej ochrony, zarówno ze strony banków, jak i samych użytkowników. Świadomość ich istnienia i odpowiedzialne korzystanie z usług finansowych są więc fundamentem bezpiecznego zarządzania środkami. Właściwa reakcja – od monitorowania transakcji, przez stosowanie dobrych praktyk, aż po szybkie zastrzeżenie karty – może zapobiec poważnym konsekwencjom.